Crédito comercial.
O que é um "crédito comercial"
Um crédito comercial é um acordo em que um cliente pode comprar bens em conta (sem pagar em dinheiro), pagando o fornecedor em uma data posterior. Geralmente, quando os bens são entregues, um crédito comercial é dado por um número específico de dias - 30, 60 ou 90. As empresas de jóias às vezes estendem o crédito para 180 dias ou mais. O crédito comercial é essencialmente um crédito que uma empresa dá a outro para a compra de bens e serviços.
BREAKING Down 'Trade Credit'
O montante de dias para o qual um crédito é dado é determinado pela empresa que permite o crédito, e é acordado tanto pela empresa que permite o crédito e a empresa que o recebe. Com a extensão da data de pagamento, a empresa que recebeu o crédito pode vender os bens e usar o produto líquido para pagar a dívida. Este tipo de crédito às vezes é dado para incentivar as vendas. Às vezes, um fornecedor pode dar um desconto, se o cliente pagar dentro de um determinado período de tempo. Por exemplo, um desconto de 2% se o pagamento for recebido no prazo de 10 dias após a emissão de um crédito de 30 dias.
O crédito comercial aplica-se ao comércio entre empresas e tem sido uma forma essencial para as empresas financiarem o crescimento a curto prazo. Fornecedores ou fornecedores normalmente não estendem crédito comercial a empresas que ainda não estabeleceram um bom crédito ou não comprovaram que eles podem fazer pagamentos a tempo. No entanto, o crédito comercial é uma opção útil para as empresas receberem fornecimentos cruciais para o crescimento sem pagar imediatamente. Desta forma, eles podem vender seu produto antes do pagamento, ou usar o fluxo de caixa liberado para outros fins comerciais.
Outra maneira de pensar sobre o crédito comercial é como uma forma de dívida de curto prazo e, no entanto, não requer nenhum interesse definitivo, é geralmente sob a forma de um contrato informal e não é emitida por qualquer instituição bancária ou financeira. Ainda assim, se um fornecedor ou empresa não for pago dentro dos termos acordados pelo crédito comercial, podem ser cobradas penalidades sob a forma de taxas e juros. Vale ressaltar que, em geral, o fornecedor tem interesse na sobrevivência da empresa à qual extendeu o crédito comercial. Este relacionamento comercial contínuo é diferente do de um banco típico e mutuário de empréstimo, na medida em que o fornecedor pode optar por ser mais flexível com os termos de reembolso; e na verdade, muitas vezes escolhe fazê-lo.
Tendências do "Trade Credit".
O crédito comercial é mais gratificante para empresas que não possuem muitas opções de financiamento. Após a crise financeira de 2008, as opções tradicionais de financiamento para pequenas empresas, como o financiamento da dívida e patrimônio, tornaram-se cada vez mais limitadas. A evidência disso é vista no aumento relativamente recente de meios alternativos de financiamento, como o crowdfunding e os empréstimos peer-to-peer.
Do ponto de vista internacional, estudos descobriram que em países fora dos Estados Unidos, o crédito comercial representa cerca de 20% de todos os investimentos financiados externamente. O crédito bancário era a única forma de financiamento mais significativo do que o crédito comercial, mostrando que, na maioria dos países pesquisados, o crédito comercial era a segunda opção de financiamento mais importante.
Da mesma forma, a pesquisa realizada nos EUA, como a da Pesquisa de Finanças de Pequenas Empresas pelo Banco da Reserva Federal, demonstra a importância do crédito comercial. O crédito comercial é usado por aproximadamente 60% das pequenas empresas nos EUA, tornando-se a segunda opção de financiamento mais popular depois da dos bancos e outras instituições financeiras.
Termos relacionados & amp; Conceitos.
O crédito comercial tem um impacto significativo no financiamento das empresas e, portanto, está vinculado a outros termos e conceitos de financiamento. Outros termos importantes que afetam o financiamento comercial e os futuros financeiros são a notação de crédito, a linha comercial e o crédito do comprador. Uma classificação de crédito é uma avaliação geral da solvabilidade de um mutuário, seja uma empresa ou indivíduo, com base no histórico financeiro que inclui a pontualidade do reembolso da dívida e outros fatores. Sem uma boa notação de crédito, o crédito comercial pode não ser oferecido a uma empresa.
Uma linha de comércio ou comércio comercial é o registro de conta de crédito fornecido a uma agência de relatórios de crédito, como Standard & amp; Poor's, Moody's ou Fitch. O crédito do comprador está relacionado ao comércio internacional e é essencialmente um empréstimo concedido aos importadores especificamente para financiar a compra de bens de capital e serviços. O crédito do comprador envolve diferentes agências através de linhas de fronteira e, portanto, tipicamente tem um montante mínimo de empréstimo de vários milhões de dólares.
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À medida que as economias da Ásia continuam a expandir, a QBE está bem posicionada para apoiar nossos clientes no comércio local, regional e global. Nós nos orgulhamos de nossa capacidade de oferecer soluções inteligentes adaptadas às necessidades específicas de nossos clientes.
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Bem-vindo à plataforma global de gerenciamento de políticas da QBE Trade Credit. Nós somos um fornecedor especializado de Trade Credit Insurance, Surety and Bonds. Nossa rede global de subscritores vem apoiando os segurados por quase 50 anos, protegendo-os dos efeitos prejudiciais da insolvência do cliente e do padrão de pagamento.
Nossos subscritores especializados são experientes em várias indústrias e estão disponíveis para discutir como podemos ajudar seu negócio. Nós fornecemos políticas personalizadas para atender às necessidades de gerenciamento de risco de crédito das empresas - seja elas para comércio local (doméstico), regional ou global (exportação) ou uma combinação de todos. Nosso objetivo declarado é fornecer um serviço líder no mercado em gerenciamento de políticas, subscrição de riscos e serviços de consultoria de reivindicações.
Uma apólice de seguro de crédito comercial da QBE fornece proteção ampla e efetiva contra os problemas comuns da insolvência do comprador e do padrão de pagamento, seja localmente ou no exterior. A insolvência de um cliente antes de ter pago os termos do credor pode ter um efeito paralisante no balanço do fornecedor. Nossas políticas são projetadas para proteger contra tais perdas, eliminando o caminho para garantir o crescimento lucrativo.
Austrália e Nova Zelândia:
América do Norte: qbena /
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Informação do consumidor.
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Itens relacionados.
Já se perguntou como um credor decide se concede crédito? Durante anos, os credores usaram sistemas de pontuação de crédito para determinar se você seria um bom risco para cartões de crédito, empréstimos de automóveis e hipotecas. Hoje em dia, outros tipos de empresas - incluindo empresas de seguros de automóveis e de imóveis e empresas de telefonia - estão usando pontuações de crédito para decidir se emitirá uma política ou fornecerá um serviço e em que termos. Uma pontuação de crédito mais alta significa que você é menos um risco, o que, por sua vez, significa que você é mais provável obter crédito ou seguro - ou pagar menos por isso.
A Federal Trade Commission (FTC), a agência nacional de proteção ao consumidor, quer que você saiba como funciona a pontuação de crédito.
O que é a pontuação de crédito?
A pontuação de crédito é um sistema que os credores usam para ajudar a determinar se você deve dar crédito. Também pode ser usado para ajudar a decidir os termos que você está oferecendo ou a taxa que você pagará pelo empréstimo.
Informações sobre você e suas experiências de crédito, como seu histórico de pagamento de contas, o número e tipo de contas que você possui, se você paga suas contas até a data em que são devidas, ações de cobrança, dívida pendente e a idade de suas contas, é coletado em seu relatório de crédito. Usando um programa estatístico, os credores comparam essa informação com o histórico de reembolso do empréstimo de consumidores com perfis similares. Por exemplo, um sistema de pontuação de crédito atribui pontos para cada fator que ajuda a prever quem é mais provável que pague uma dívida. Um número total de pontos - uma pontuação de crédito - ajuda a prever como é digno de crédito: como é provável que você pague um empréstimo e faça os pagamentos quando eles são devidos.
Algumas companhias de seguros também usam informações de relatórios de crédito, juntamente com outros fatores, para ajudar a prever sua probabilidade de apresentar um pedido de seguro e o montante da reclamação. Eles podem considerar essa informação quando decidirem se lhe concederão seguro e o valor do prêmio que eles cobram. As companhias de seguros de pontuação de crédito usam às vezes são chamadas de "pontuação de seguro" ou "pontuação de seguro baseada em crédito".
Pontuação de crédito e relatórios de crédito.
Seu relatório de crédito é uma parte fundamental de muitos sistemas de pontuação de crédito. É por isso que é fundamental garantir que seu relatório de crédito seja exato. A lei federal dá-lhe o direito de obter uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de cada uma das três empresas nacionais de relatórios de crédito uma vez a cada 12 meses.
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) também lhe dá o direito de obter sua pontuação de crédito das empresas nacionais de relatórios de crédito. Eles podem cobrar uma taxa razoável pela pontuação. Quando você compra sua pontuação, você geralmente obtém informações sobre como você pode melhorar.
Para solicitar o seu relatório de crédito anual gratuito de uma ou todas as empresas nacionais de relatórios de crédito, e para comprar sua pontuação de crédito, visite annualpreditreport, ligue para o número gratuito 877-322-8228 ou preencha o formulário de solicitação de relatório de crédito anual e envie-o para :
Serviço anual de solicitação de relatório de crédito.
Atlanta, GA 30348-5281.
Como é desenvolvido um sistema de pontuação de crédito?
Para desenvolver um sistema ou modelo de pontuação de crédito, um credor ou companhia de seguros seleciona uma amostra aleatória de clientes e analisa estatisticamente para identificar características que se relacionam com o risco. Cada uma das características, em seguida, é atribuído um peso com base em quão forte é um preditor de quem seria um bom risco. Cada empresa pode usar seu próprio modelo de pontuação, diferentes modelos de pontuação para diferentes tipos de crédito ou seguro, ou um modelo genérico desenvolvido por uma empresa de pontuação.
De acordo com o Equal Credit Opportunity Act (ECOA), o sistema de pontuação de um credor não pode usar certas características - por exemplo, raça, sexo, estado civil, origem nacional ou religião - como fatores. A lei permite que os credores usem a idade, mas qualquer sistema de pontuação de crédito que inclua a idade deve dar igual tratamento aos candidatos idosos.
O que você pode fazer para melhorar sua pontuação?
Os sistemas de pontuação de crédito são complexos e variam entre credores ou companhias de seguros e para diferentes tipos de crédito ou seguro. Se um fator muda, sua pontuação pode mudar, mas a melhoria geralmente depende de como esse fator se relaciona com outros que o sistema considera. Somente o negócio que usa o sistema sabe o que pode melhorar a sua pontuação de acordo com o modelo específico que eles usam para avaliar sua aplicação.
No entanto, os modelos de pontuação geralmente consideram os seguintes tipos de informações em seu relatório de crédito para ajudar a calcular sua pontuação de crédito:
Você paga suas contas no tempo? Você pode contar com histórico de pagamentos para ser um fator significativo. Se o seu relatório de crédito indicar que você pagou contas atrasadas, teve uma conta referida a coleções ou declarou falência, é provável que afete sua nota negativamente. Você está no máximo? Muitos sistemas de pontuação avaliam a quantidade de dívida que você comparou com seus limites de crédito. Se o valor que você deve é próximo do seu limite de crédito, é provável que tenha um efeito negativo na sua pontuação. Há quanto tempo você teve crédito? Geralmente, os sistemas de pontuação consideram seu histórico de crédito. Um histórico de crédito insuficiente pode afetar sua pontuação negativamente, mas fatores como pagamentos atempados e saldos baixos podem compensar isso. Você já solicitou novo crédito ultimamente? Muitos sistemas de pontuação consideram se você solicitou o crédito recentemente consultando "inquéritos" em seu relatório de crédito. Se você aplicou muitas novas contas recentemente, isso poderia ter um efeito negativo na sua pontuação. Todo inquérito não é contado: por exemplo, as consultas feitas por credores que estão monitorando sua conta ou olhando relatórios de crédito para fazer ofertas de crédito "pré-selecionadas" não são considerados passivos. Quantas contas de crédito você tem e quais tipos de contas são? Embora geralmente seja considerado uma vantagem para ter contas de crédito estabelecidas, muitas contas de cartão de crédito podem ter um efeito negativo na sua pontuação. Além disso, muitos sistemas de pontuação consideram o tipo de contas de crédito que você possui. Por exemplo, sob alguns modelos de pontuação, os empréstimos das empresas financeiras podem ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.
Os modelos de pontuação podem ser baseados em mais do que as informações em seu relatório de crédito. Quando você está se candidatando a um empréstimo de hipoteca, por exemplo, o sistema pode considerar o valor do seu adiantamento, sua dívida total e sua renda, entre outras coisas.
Melhorar significativamente a sua pontuação é provável que leve algum tempo, mas pode ser feito. Para melhorar sua pontuação de crédito na maioria dos sistemas, concentre-se em pagar suas contas de forma oportuna, pagando saldos pendentes e mantendo-se longe de novas dívidas.
Os sistemas de pontuação de crédito são confiáveis?
Os sistemas de pontuação de crédito permitem que credores ou companhias de seguros avaliem milhões de candidatos consistentemente em muitas características diferentes. Para ser estatisticamente válido, esses sistemas devem basear-se em uma amostra suficientemente grande. Eles geralmente variam entre as empresas que os utilizam.
Projetados corretamente, os sistemas de pontuação de crédito geralmente permitem decisões mais rápidas, mais precisas e mais imparciais do que as pessoas individuais podem fazer. E alguns credores projetam seus sistemas para que alguns candidatos - aqueles com pontuações não altas o suficiente para passar com facilidade ou baixa o suficiente para falhar em absoluto - são encaminhados para um gerente de crédito que decide se a empresa ou credor estenderá o crédito. As referências podem resultar em discussão e negociação entre o gerente de crédito e o mutuário em potencial.
E se me negar crédito ou seguro, ou não obtenha os termos que eu quero?
Se o seu crédito for negado, o ECOA exige que o credor lhe dê um aviso com os motivos específicos pelo qual seu pedido foi rejeitado ou a notícia de que você tem o direito de aprender os motivos se você perguntar no prazo de 60 dias. Peça ao credor para ser específico: os motivos indefinidos e vagas de negação são ilegais. Razões aceitáveis podem ser "sua renda foi baixa" ou "você não foi empregado o tempo suficiente". Razões inaceitáveis incluem "você não cumpriu nossos padrões mínimos" ou "você não recebeu pontos suficientes em nosso sistema de pontuação de crédito". "
Às vezes, você pode ser negado crédito ou seguro - ou ofereceu termos menos favoráveis - por causa da informação em seu relatório de crédito. Nesse caso, a FCRA exige que o credor ou companhia de seguros lhe dê um aviso que inclua, entre outras coisas, o nome, endereço e número de telefone da empresa de relatórios de crédito que forneceu a informação. Se uma pontuação de crédito fosse um fator na decisão de negar seu crédito ou oferecer termos menos favoráveis do que a maioria dos outros clientes receberem, o aviso também incluirá essa pontuação de crédito. Se você receber um desses avisos, você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito. Entre em contato com a empresa para descobrir o que o seu relatório disse. A empresa de relatórios de crédito pode informar o que está em seu relatório, mas somente o credor ou a companhia de seguros podem dizer-lhe por que o seu pedido foi negado.
Se um credor ou uma companhia de seguros disser que lhe foi negado crédito ou seguro, porque você está muito perto dos limites de crédito nos seus cartões de crédito, você pode voltar a aplicar depois de pagar os saldos. Como as pontuações de crédito são baseadas em informações de relatório de crédito, uma pontuação muda frequentemente quando as informações no relatório de crédito mudam.
Se você foi negado crédito ou seguro ou não obteve a taxa ou termos que deseja, faça perguntas:
Pergunte ao credor ou companhia de seguros se um sistema de pontuação de crédito fosse usado. Se fosse, pergunte quais características ou fatores foram usados no sistema e como você pode melhorar sua aplicação. Se você receber um aviso explicando que você está sendo oferecido termos de crédito menos favoráveis do que os oferecidos à maioria dos outros consumidores, pergunte ao credor ou companhia de seguros por que você não está recebendo sua melhor oferta. Se você não tem crédito ou não oferece a melhor tarifa disponível devido a imprecisões em seu relatório de crédito, não se esqueça de contestar a informação imprecisa com a empresa de relatórios de crédito. Para saber mais sobre este direito, consulte Disputando erros em relatórios de crédito.
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A Federal Trade Commission (FTC) é a agência nacional de proteção ao consumidor. A FTC trabalha para evitar práticas comerciais fraudulentas, enganosas e injustas no mercado.
Bem-vindo à plataforma global de gerenciamento de políticas da QBE Trade Credit. Nós somos um fornecedor especializado de Trade Credit Insurance, Surety and Bonds. Nossa rede global de subscritores vem apoiando os segurados por quase 50 anos, protegendo-os dos efeitos prejudiciais da insolvência do cliente e do padrão de pagamento.
Nossos subscritores especializados são experientes em várias indústrias e estão disponíveis para discutir como podemos ajudar seu negócio. Nós fornecemos políticas personalizadas para atender às necessidades de gerenciamento de risco de crédito das empresas - seja elas para comércio local (doméstico), regional ou global (exportação) ou uma combinação de todos. Nosso objetivo declarado é fornecer um serviço líder no mercado em gerenciamento de políticas, subscrição de riscos e serviços de consultoria de reivindicações.
Uma apólice de seguro de crédito comercial da QBE fornece proteção ampla e efetiva contra os problemas comuns da insolvência do comprador e do padrão de pagamento, seja localmente ou no exterior. A insolvência de um cliente antes de ter pago os termos do credor pode ter um efeito paralisante no balanço do fornecedor. Nossas políticas são projetadas para proteger contra tais perdas, eliminando o caminho para garantir o crescimento lucrativo.
Austrália e Nova Zelândia:
América do Norte: qbena /
&cópia de; Copyright 2017 QBE Insurance Group. Todos os direitos reservados.
Informação do consumidor.
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Já se perguntou como um credor decide se concede crédito? Durante anos, os credores usaram sistemas de pontuação de crédito para determinar se você seria um bom risco para cartões de crédito, empréstimos de automóveis e hipotecas. Hoje em dia, outros tipos de empresas - incluindo empresas de seguros de automóveis e de imóveis e empresas de telefonia - estão usando pontuações de crédito para decidir se emitirá uma política ou fornecerá um serviço e em que termos. Uma pontuação de crédito mais alta significa que você é menos um risco, o que, por sua vez, significa que você é mais provável obter crédito ou seguro - ou pagar menos por isso.
A Federal Trade Commission (FTC), a agência nacional de proteção ao consumidor, quer que você saiba como funciona a pontuação de crédito.
O que é a pontuação de crédito?
A pontuação de crédito é um sistema que os credores usam para ajudar a determinar se você deve dar crédito. Também pode ser usado para ajudar a decidir os termos que você está oferecendo ou a taxa que você pagará pelo empréstimo.
Informações sobre você e suas experiências de crédito, como seu histórico de pagamento de contas, o número e tipo de contas que você possui, se você paga suas contas até a data em que são devidas, ações de cobrança, dívida pendente e a idade de suas contas, é coletado em seu relatório de crédito. Usando um programa estatístico, os credores comparam essa informação com o histórico de reembolso do empréstimo de consumidores com perfis similares. Por exemplo, um sistema de pontuação de crédito atribui pontos para cada fator que ajuda a prever quem é mais provável que pague uma dívida. Um número total de pontos - uma pontuação de crédito - ajuda a prever como é digno de crédito: como é provável que você pague um empréstimo e faça os pagamentos quando eles são devidos.
Algumas companhias de seguros também usam informações de relatórios de crédito, juntamente com outros fatores, para ajudar a prever sua probabilidade de apresentar um pedido de seguro e o montante da reclamação. Eles podem considerar essa informação quando decidirem se lhe concederão seguro e o valor do prêmio que eles cobram. As companhias de seguros de pontuação de crédito usam às vezes são chamadas de "pontuação de seguro" ou "pontuação de seguro baseada em crédito".
Pontuação de crédito e relatórios de crédito.
Seu relatório de crédito é uma parte fundamental de muitos sistemas de pontuação de crédito. É por isso que é fundamental garantir que seu relatório de crédito seja exato. A lei federal dá-lhe o direito de obter uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de cada uma das três empresas nacionais de relatórios de crédito uma vez a cada 12 meses.
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) também lhe dá o direito de obter sua pontuação de crédito das empresas nacionais de relatórios de crédito. Eles podem cobrar uma taxa razoável pela pontuação. Quando você compra sua pontuação, você geralmente obtém informações sobre como você pode melhorar.
Para solicitar o seu relatório de crédito anual gratuito de uma ou todas as empresas nacionais de relatórios de crédito, e para comprar sua pontuação de crédito, visite annualpreditreport, ligue para o número gratuito 877-322-8228 ou preencha o formulário de solicitação de relatório de crédito anual e envie-o para :
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Como é desenvolvido um sistema de pontuação de crédito?
Para desenvolver um sistema ou modelo de pontuação de crédito, um credor ou companhia de seguros seleciona uma amostra aleatória de clientes e analisa estatisticamente para identificar características que se relacionam com o risco. Cada uma das características, em seguida, é atribuído um peso com base em quão forte é um preditor de quem seria um bom risco. Cada empresa pode usar seu próprio modelo de pontuação, diferentes modelos de pontuação para diferentes tipos de crédito ou seguro, ou um modelo genérico desenvolvido por uma empresa de pontuação.
De acordo com o Equal Credit Opportunity Act (ECOA), o sistema de pontuação de um credor não pode usar certas características - por exemplo, raça, sexo, estado civil, origem nacional ou religião - como fatores. A lei permite que os credores usem a idade, mas qualquer sistema de pontuação de crédito que inclua a idade deve dar igual tratamento aos candidatos idosos.
O que você pode fazer para melhorar sua pontuação?
Os sistemas de pontuação de crédito são complexos e variam entre credores ou companhias de seguros e para diferentes tipos de crédito ou seguro. Se um fator muda, sua pontuação pode mudar, mas a melhoria geralmente depende de como esse fator se relaciona com outros que o sistema considera. Somente o negócio que usa o sistema sabe o que pode melhorar a sua pontuação de acordo com o modelo específico que eles usam para avaliar sua aplicação.
No entanto, os modelos de pontuação geralmente consideram os seguintes tipos de informações em seu relatório de crédito para ajudar a calcular sua pontuação de crédito:
Você paga suas contas no tempo? Você pode contar com histórico de pagamentos para ser um fator significativo. Se o seu relatório de crédito indicar que você pagou contas atrasadas, teve uma conta referida a coleções ou declarou falência, é provável que afete sua nota negativamente. Você está no máximo? Muitos sistemas de pontuação avaliam a quantidade de dívida que você comparou com seus limites de crédito. Se o valor que você deve é próximo do seu limite de crédito, é provável que tenha um efeito negativo na sua pontuação. Há quanto tempo você teve crédito? Geralmente, os sistemas de pontuação consideram seu histórico de crédito. Um histórico de crédito insuficiente pode afetar sua pontuação negativamente, mas fatores como pagamentos atempados e saldos baixos podem compensar isso. Você já solicitou novo crédito ultimamente? Muitos sistemas de pontuação consideram se você solicitou o crédito recentemente consultando "inquéritos" em seu relatório de crédito. Se você aplicou muitas novas contas recentemente, isso poderia ter um efeito negativo na sua pontuação. Todo inquérito não é contado: por exemplo, as consultas feitas por credores que estão monitorando sua conta ou olhando relatórios de crédito para fazer ofertas de crédito "pré-selecionadas" não são considerados passivos. Quantas contas de crédito você tem e quais tipos de contas são? Embora geralmente seja considerado uma vantagem para ter contas de crédito estabelecidas, muitas contas de cartão de crédito podem ter um efeito negativo na sua pontuação. Além disso, muitos sistemas de pontuação consideram o tipo de contas de crédito que você possui. Por exemplo, sob alguns modelos de pontuação, os empréstimos das empresas financeiras podem ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.
Os modelos de pontuação podem ser baseados em mais do que as informações em seu relatório de crédito. Quando você está se candidatando a um empréstimo de hipoteca, por exemplo, o sistema pode considerar o valor do seu adiantamento, sua dívida total e sua renda, entre outras coisas.
Melhorar significativamente a sua pontuação é provável que leve algum tempo, mas pode ser feito. Para melhorar sua pontuação de crédito na maioria dos sistemas, concentre-se em pagar suas contas de forma oportuna, pagando saldos pendentes e mantendo-se longe de novas dívidas.
Os sistemas de pontuação de crédito são confiáveis?
Os sistemas de pontuação de crédito permitem que credores ou companhias de seguros avaliem milhões de candidatos consistentemente em muitas características diferentes. Para ser estatisticamente válido, esses sistemas devem basear-se em uma amostra suficientemente grande. Eles geralmente variam entre as empresas que os utilizam.
Projetados corretamente, os sistemas de pontuação de crédito geralmente permitem decisões mais rápidas, mais precisas e mais imparciais do que as pessoas individuais podem fazer. E alguns credores projetam seus sistemas para que alguns candidatos - aqueles com pontuações não altas o suficiente para passar com facilidade ou baixa o suficiente para falhar em absoluto - são encaminhados para um gerente de crédito que decide se a empresa ou credor estenderá o crédito. As referências podem resultar em discussão e negociação entre o gerente de crédito e o mutuário em potencial.
E se me negar crédito ou seguro, ou não obtenha os termos que eu quero?
Se o seu crédito for negado, o ECOA exige que o credor lhe dê um aviso com os motivos específicos pelo qual seu pedido foi rejeitado ou a notícia de que você tem o direito de aprender os motivos se você perguntar no prazo de 60 dias. Peça ao credor para ser específico: os motivos indefinidos e vagas de negação são ilegais. Razões aceitáveis podem ser "sua renda foi baixa" ou "você não foi empregado o tempo suficiente". Razões inaceitáveis incluem "você não cumpriu nossos padrões mínimos" ou "você não recebeu pontos suficientes em nosso sistema de pontuação de crédito". "
Às vezes, você pode ser negado crédito ou seguro - ou ofereceu termos menos favoráveis - por causa da informação em seu relatório de crédito. Nesse caso, a FCRA exige que o credor ou companhia de seguros lhe dê um aviso que inclua, entre outras coisas, o nome, endereço e número de telefone da empresa de relatórios de crédito que forneceu a informação. Se uma pontuação de crédito fosse um fator na decisão de negar seu crédito ou oferecer termos menos favoráveis do que a maioria dos outros clientes receberem, o aviso também incluirá essa pontuação de crédito. Se você receber um desses avisos, você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito. Entre em contato com a empresa para descobrir o que o seu relatório disse. A empresa de relatórios de crédito pode informar o que está em seu relatório, mas somente o credor ou a companhia de seguros podem dizer-lhe por que o seu pedido foi negado.
Se um credor ou uma companhia de seguros disser que lhe foi negado crédito ou seguro, porque você está muito perto dos limites de crédito nos seus cartões de crédito, você pode voltar a aplicar depois de pagar os saldos. Como as pontuações de crédito são baseadas em informações de relatório de crédito, uma pontuação muda frequentemente quando as informações no relatório de crédito mudam.
Se você foi negado crédito ou seguro ou não obteve a taxa ou termos que deseja, faça perguntas:
Pergunte ao credor ou companhia de seguros se um sistema de pontuação de crédito fosse usado. Se fosse, pergunte quais características ou fatores foram usados no sistema e como você pode melhorar sua aplicação. Se você receber um aviso explicando que você está sendo oferecido termos de crédito menos favoráveis do que os oferecidos à maioria dos outros consumidores, pergunte ao credor ou companhia de seguros por que você não está recebendo sua melhor oferta. Se você não tem crédito ou não oferece a melhor tarifa disponível devido a imprecisões em seu relatório de crédito, não se esqueça de contestar a informação imprecisa com a empresa de relatórios de crédito. Para saber mais sobre este direito, consulte Disputando erros em relatórios de crédito.
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A Federal Trade Commission (FTC) é a agência nacional de proteção ao consumidor. A FTC trabalha para evitar práticas comerciais fraudulentas, enganosas e injustas no mercado.
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